【警察理財實戰】，借錢投資可行嗎？那些學長姐沒教的投資理財之路

　　當警察，在目前的台灣除了薪水稍微高於平均之外，工作內容基本上就是雜事的集合體。大小事情無役不與，甚至很多跟警察無關的業務也要沾一下。許多派出所學長姊其實早就疲勞於日復一日、晨昏顛倒的大輪番生活。大家想要的事情早就不是畢業之初的「打擊犯罪」，而是「等年資到退休」，退而求其次也是到沒那麼忙的單位等退休，或是升巡佐可以稍微不用那麼忙。那．．．有沒有辦法可以縮減這段年資？

答案是有的－就是投資。

這邊筆者不是要開始天花亂墜的販賣課程，而是要從自身經驗跟大家分享一些警察身分特別好用的理財方式。當然，每個人的理財方式跟自身狀況各異，一定沒有辦法適用於每位從警人員。基本上因為我在外面工作過的關係，很常見或是不太好用的理財方式．．．其實我都碰過。好的經驗、沒那麼好的經驗，都供大家參酌。從中我相信一定能給一些還沒那麼穩固觀念的學長姐學弟妹一些啟發（或至少不要跟我一樣繞那麼遠的路）

警察理財常見的六種理財方式，別只會傻傻地存錢

　　警方說穿了也是用勞力換金錢的職業，甚至初期加班費還比不上超商員工。但勝在每個月的初始月薪會比大部分的同年齡新人高。至於常見警察的理財方式大概不外乎以下六種：

• 單純的儲蓄
  第一種非常樸實無華，沒錯～～就是每個月扣掉固定開銷後放在自己的帳號裡。這種學長姐通常是覺得有錢放在自己帳號會很有安全感。但除了老生常談的通貨膨脹外，目前銀行儲蓄普遍利率不高。一年了不起1~2％。也就是說就算戶頭放100萬好了，一年了不起利息２萬，跟早點退休這目標其實相去甚遠。實踐這一類型的模式很容易變成「存錢沒辦法帶來太多額外金錢」，需要不斷上班或加班增加金錢。
  
• 儲蓄險
  這種就比第一種再進一步。其實筆者剛出社會時也在郵局買過（舉手），當時除了儲蓄不懂其他的模式。如果風險承受能力異常低弱，看到股票跌就睡不著覺的人．．．那儲蓄險確實是一個選擇。平均下來通常會得到比儲蓄還高一咪咪的利潤（真實投報率大概在1~4%)。當然，一定會有人跳出來說某某人壽只要超過幾年就會有超過100%的報酬。但這就牽涉到儲蓄險最大的問題……就是綁約，提早解約不划算之餘，也沒賺到該賺的酬勞。保險規保險、投資歸投資，混在一起是不會變成撒尿牛丸的。以資金流動性來說並不是理想的商品。如果儲蓄險綁約6年，難道這6年人生不會有甚麼變化嗎?我也是因為上述理由後來就忍痛殺出解約，直接投到股票市場。不過其實警界蠻多學長姐其實是有買儲蓄險的，可能真的是擔心股市波動吧…?
  　
• 買股票、債券或各種金融商品
  到這一步就真的算是真正意義的「投資」，市面上很多投資方式。有人賺波段、有人提倡全股ALL IN，有人認為生命週期投資法最有效，或是傳統的股債搭配…等方式，不一而足。
  我自己有考量過…當沖其實不太適合警察(日夜作息顛倒)，白班很忙根本沒時間看盤，夜班下班後整個累到不行。也沒什麼掌握波段的時間跟本事，加上還要了解各個股的營收以及市場狀況。自認沒有那麼大的本事，直接買ETF，漲漲跌跌讓市場自己成長。
  不少人說市值型ETF不會讓人大賺，沒錯，我也不奢望一夕暴富，只要能讓我能早一點警察退休就夠了。況且…台股的ETF(像是0050)這幾年其實漲得蠻恐怖的，光是2025年我轉換標的到目前(2026.3.3)就至少賺了25%以上。一季就賺了超過年終的份量，其實以放著不動的CP值來說相當高了。何必在那邊進進出出瞎忙呢?
  　　
• 高槓桿或高風險商品
  有些警界學長姐掌握了其他類的財經知識，或是去玩期貨、加密貨幣等，賺得時候非常可怕、賠的時候也是相當驚人。這種方式就推薦有進階財經知識的人再玩。以筆者認識的學長就曾經靠著加密貨幣賺到快一千萬，一個不慎…所有累積一瞬間付諸流水。變成倒賠400萬。
  勸世文連結
  不過我倒不是勸大家都完全不要碰這塊，如果做好資產配置、理解到該金融產品的性質，這些產品真的是能幫助大家快速退休，但就是…小心再小心
  
• 房地產
  有些老學長早期買了很多房地產，然後以此為起點以房養房。如果家裡背景夠厚（像是有辦法借頭期款）或是雙薪家庭，其實不失為一個不錯的方式。不管是自住或租給別人都很不錯。但房地產要注意的就是每個月現金流的水位控制。筆者認識的一些學長每個月房貸逼近6萬，等於薪水幾乎一下來就去了了大半。非常吃現金流掌控的能力。
  
• 在外有投資事業
  這個則是蠻吃機緣的，不管是外面親友創業投資，或是發現甚麼早期商機投入金錢。不過這一項要小心警察不能同時掛名經營者(不得兼差)，加上這一項的層面很廣，老實說我也沒辦法給什麼想法。

警察更應善用「信貸」與「生命週期投資法」

　　上面六種方式，以警察的身分而言，單純儲蓄與儲蓄險不推外，房子跟在外事業比較需要家庭奧援或是機緣。剩下…就只剩投資跟高槓桿產品。而初學者要一口氣跨到高槓桿、高風險金融產品就稍微冒進了些。剩下的，當然就只剩「投資」。那…身為警察要怎麼操作呢？

利用警察信貸的低利率優勢，賺取市場的平均獲利。

答案很簡單，善用警察的公務員、初始較高薪水的身分跟銀行信貸(記得是銀行，不是什麼奇怪的高利貸)，接著投入穩健的股票，以台股而言，當然就是國民市值型股票0050或是006208。美股的話如VT也是大家常推的產品。這邊會有兩個重點，第一個當然是借貸的利息金額，通常工作超過一年後，銀行可以比較清楚的掌握借貸者的年收入跟現金流。也比較願意提供較好的利率。反過來說，如果家庭財力雄厚，或是有任何不錯的管道可以低於銀行提供的利率，甚至是無息借貸，那當然跟家人或其他人借更好。但筆者相信看這篇文章的朋友…大部分應該都是芸芸眾生的一份子，比較沒有金湯匙依靠。當然只能用常規的做法。

一般警察如果非六都，月收入含加班費落在5~6萬之間。如果是六都又是繁重地區，有可能落在7~8萬。假設銀行借100萬分七年還。年利率抓2.7%。預設一段利，每個月要繳15000多。遠遠低於薪水的1/3，就算是非六都，扣掉居住成本及生活費，也絕對是能負擔的金額。而0050創立至今平均年化報酬率是12%，所以用2.7%的利率去賺平均12%的獲利…長期投資絕對是有利的。就算是買高股息股票，以0056也有8%左右的獲利。這個套利絕對是賺的。我知道華人觀念「借錢不好，有負債就要趕快還掉」，但其實有了上面套利的概念，借錢才2%多的利率多香…這也是警察這個身份少有的「最大優勢」，懂得就懂。

不過，上面的前提都是「長期投資 」，頻繁的在股市進進出出，以為自己是股神的就不在本篇討論範疇了。

不能七年慢慢投入股市嗎？警察投資單筆投入到股市會很緊張怎麼辦？3個優勢一定要知道

一定會有人問…我為什麼要借錢一口氣單筆投入?我定期定額比較安全，也不用信貸，現金流也比較穩啊。

這邊就牽涉到接下來要介紹的「生命週期投資法」。簡單來說，大部分人都是年輕時缺錢，那就跟未來的自己預支金額(拳願阿修羅的預借?)。這樣的做法有幾個好處…

1.物價通膨，大家想想七年前的雞排多少錢?70塊?85塊?但現在的雞排已經突破到一百多塊。一張一百塊還不見得買得到。所以假設現在借了一百萬，跟未來的一百萬比一定是現在比較有價值。

2.投資方式的優缺，這個其實很多這方面的研究者都提出一樣的論點，股市「單筆投入」一定比「定期定額」有效率。簡單來說同一筆錢在年初就投入，會比分十二個月投入來得賺。相關原理跟內容不贅述，YT上有很多人介紹。以下大家自己看。

3.自己按時投入需要耐心與毅力，尤其警察的工作壓力很大，不少學長姊拿到錢可能一轉眼就發現薪水所剩無幾。自制力強倒也罷了，但如果財政紀律本身就不是很用心貫徹，很容易落得一年下來沒存幾個月，那就更遑論說要投資賺錢了。

這邊也同時幫大家粗估了六都、非六都的薪水跟信貸金額，因為各縣市財力有別，加上每位員警年資跟勤務不同，所以可做為一個粗抓的參考，但不見得符合每位警察的情況。

額外叮嚀，投資與守財並重，新手警察更要注意「奢侈品」開銷

　　雖然說這年頭「賺錢」一定比「省錢」重要，但有些比較新進的學弟妹會誤解成「完全不用管省錢這塊」，結果花錢大手大腳。工作不到一年先買個檔車或是重機。一人在外先分期付款買個十萬餘的電競型筆電。分期付款下來每個月能支配的金額可能不到5000塊。如果本身又交了男女朋友…特別是男生，大概就很難再投資了(另一半是富二代另當別論…)。

生活中需要的東西，如要騎車上班真的需要機車，那這種沒辦法。但每一筆大額消費(特別是動輒一個月以上薪水等級的奢侈品)都要再三確認…有沒有比較便宜的代替品，比如說有一台平價代步的普重機，還是買一台可能媲美年薪的重機?特別是有些學弟妹剛入行沒多久，從小到大沒有靠自己賺錢一次拿到那麼多薪水。第一年會開始理解自己薪水在消費市場的意義。但也是最容易亂買東西的時間。其實，這邊不是叫大家都不要花，警察生活那麼緊湊、高壓，不吃點健康、營養的飲食，自己怎麼撐得住?買點讓自己開心的小東西也能幫助自己調適身心。掌握好自己的理財紀律，每個月把該投的金額投入，剩下的，就是自己看怎麼花了。

最後，如果看完這篇同時也是從事於警消的學長姐們，頭兩三年有什麼幫助自己投資或是存錢的方法嗎?或是對於上述投資方式還有疑慮需要進一步說明的人，我這邊不是報明牌，單純介紹方法。也歡迎留言或是寫信給我。